Кредитный доктор от Совкомбанка поможет тем, кому не предоставляют новые займы из-за несвоевременного погашения прежних обязательств. Статья рассказывает, как можно поправить свою кредитную историю, приняв участие в специальной программе. При успешном выполнении всех ее условий вы сможете получать заемные средства не только в Совкомбанке, но и в других финансовых учреждениях.
Что такое «Кредитный доктор»
Сведения о погашении каждого займа финансовые учреждения подают в Бюро кредитных историй. Переданные данные хранятся 10 лет. Отрицательные записи возникают по разным причинам. Заемщики не могут вовремя заплатить в связи с ухудшением финансового положения, потерей работы или здоровья. Долги появляются из-за непонимания условий договоров, неумения распоряжаться деньгами, недисциплинированности. Тот, кто выступил поручителем, также рискует ухудшить свою репутацию заемщика.
В кредитной истории могут быть технические ошибки. Финансовые учреждения не всегда передают сведения о погашении кредитов, ошибаются при указании сумм задолженностей. Если заемщик обнаружил неверные сведения, историю исправляют. Для этого нужно обратиться в организацию, допустившую ошибку, или в Бюро кредитных историй.
Банк, отказавший в займе, обязан предоставить выписку из истории по запросу клиента. Информацию из Объединенного бюро кредитных историй можно получить с помощью сервиса Сбербанк Онлайн. Совкомбанк создал приложение «Кредитная история», предназначенное для устройств, работающих на Android. Его можно скачать из Google Play.
Если после исправления технических ошибок финансовые учреждения по-прежнему не предоставляют займы, историю можно поправить иначе. Для восстановления репутации заемщиков Совкомбанк разработал программу, которая называется «Кредитный доктор».
Кому подходит эта программа
Специальное предложение Совкомбанка подходит клиентам, нуждающимся в заемных средствах, но не имеющих возможности их получить из-за плохой кредитной истории. С течением времени платежеспособность, финансовая грамотность, дисциплинированность людей повышаются. Теперь они могут погашать крупные займы, но банки не одобряют их заявки на кредиты.
К участию в программе допускаются российские граждане, имеющие постоянную регистрацию. Банк предъявляет к ним те же требования, что и к получателям кредитов:
- верхняя граница возраста — 85 лет ко времени погашения займа, нижняя — 20;
- постоянная регистрация в российском населенном пункте 4 месяца и более;
- проживание в регионе офиса банка;
- от 4 месяцев непрерывного стажа на текущем месте для работающих;
- предоставление номеров стационарного и мобильного телефонов.
Что требуется для улучшения КИ
Лечение кредитной истории (КИ) заемщика происходит при помощи внесения в нее положительных записей.
Совкомбанк последовательно предоставляет клиентам потребительские кредиты на разных условиях, затем подает сведения об их погашении в Бюро кредитных историй.
К кредитным договорам прилагаются графики платежей с указанием дат, сумм, расшифровками процентов и основного долга. При нарушениях графика программа «Кредитный доктор» считается не выполненной.
Банк начисляет пени и штрафы по просроченным платежам, предусмотренные договорными условиями.
Досрочное погашение кредитов не рекомендуется, так как при этом репутация заемщика не улучшается.
Для соблюдения сроков нужно платить:
- через устройства Совкомбанка — не позднее 15 часов даты, указанной в графике;
- в других организациях — не позже, чем за 5 рабочих дней до этой даты.
Для участия в программе «Кредитная история» клиент должен погасить долги по всем ранее полученным заемным средствам.
Во время ее прохождения не нужно подавать заявки на другие займы, ведь при отказах по ним в кредитной истории появятся новые отрицательные записи. На официальном сайте sovcombank.ru предоставлена информация обо всех этапах «Кредитного доктора». Онлайн калькуляторы, размещенные на финансовых сайтах, позволяют самостоятельно рассчитать примерные ежемесячные платежи без учета расчетно-кассового обслуживания.
Перед тем, как оформить программу, можно попросить у банка шаблоны документов и примерный график платежей. Клиент должен понять, есть ли у него финансовые возможности, чтобы заплатить за помощь банка. Необходимо подробное изучение всех условий до стадии подписания договоров. Обычно при подписании документов на многих листах времени для ознакомления не хватает.
Заявку можно заполнить на странице https://i.doktor.kr/ и отправить онлайн. В ней требуется указать личные данные, регион проживания, номера телефонов, электронную почту. После предварительного одобрения банк приглашает клиента в офис. Чтобы оформить продукт, потребуется предоставить общегражданский паспорт. После подписания документов заемщик переходит к выполнению программы.
Этапы программы по исправлению кредитной истории
Предусмотрено 2 варианта программы, которые зависят от сумм предоставляемых кредитов (№1 и №2). На их основе составляют индивидуальные условия для каждого клиента. Заемщика допускают к следующему шагу при успешном выполнении предыдущего. Договоры потребительских кредитов оформляют отдельно для всех этапов.
Полную стоимость потребительского кредита указывают на первой странице договора. Кроме процентов банк взимает по своим тарифам ежемесячные комиссии за обслуживание займа. Сообщения о размере задолженности по кредиту приходят на мобильный телефон бесплатно. Некоторыми предлагаемыми сервисами можно не пользоваться. Например, SMS- уведомления о проведении операций по картам платные, от них можно отказаться.
Первый шаг «Кредитный доктор»
Заемщики получают деньги только после успешного прохождения первого шага.
Условия потребительских кредитов соответствуют выбранным программам:
- №1 — 4 999 рублей, 3 или 6 месяцев;
- №2 — 9 999 рублей, 6 или 9 месяцев;
- оба варианта предусматривают одинаковую процентную ставку — 33,3%.
Заемщик получает банковскую карту MasterCard Gold для подключения продукта. Картой можно пользоваться, если положить на нее собственные денежные средства. При оформлении золотых карт банк взимает единовременные комиссии, равные 4 999 или 9 999 рублей. Для погашения кредита выдается еще одна карта — MasterCard Unembossed.
В продукт включено страхование в зависимости от видов программ:
- №1 — от несчастных случаев на 50 000 рублей;
- №2 — страхование имущества «Защита дома».
Консультация специалиста банка по КИ клиента и ее улучшению предоставляется бесплатно.
Второй шаг «Деньги на карту»
В зависимости от выбранных программ банк перечисляет заемщикам на пластиковые карты MasterCard Unembossed деньги в рублях:
- №1 — 10 000;
- №2 — 20 000.
Для обоих вариантов срок кредита составляет 6 месяцев, годовая ставка та же, что и на первом этапе, — 33,3%. Личное и имущественное страхование не требуется.
На втором этапе получить наличные деньги нельзя.
Заемные средства расходуют на безналичные переводы или оплаты через терминалы при помощи выданных карт. Комиссии за обслуживание MasterCard Unembossed нет. За золотые карты после первого года использования берется комиссия 1 900 рублей. На этом этапе от MasterCard Gold можно отказаться.
Третий шаг «Экспресс плюс»
Время предоставления для обеих программ одинаково и составляет 6, 12, 18 месяцев. Процентные ставки на этом этапе снижают. Они зависят от расходования перечисленных на пластиковую карту средств. Если не менее 80% используется для безналичных платежей и расчетов по картам, годовые проценты составляют 20,9%. Если более 20% наличных клиент снимает, ставка повышается до 30,9%. На этом этапе за снятие наличных в банкоматах взимается комиссия.
Четвертый шаг итоговый
Суммарное время выполнения трех этапов программы составляет от 15 до 33 месяцев. После их успешного выполнения банк предоставляет кредиты на более выгодных условиях. Выдаваемые суммы зависят от вида программ:
№1 — до 100 000 рублей;
№2 — до 300 000 без залога, выше — кредит с обеспечением.
На четвертый этап допускают не всех заемщиков. На официальном сайте банк предупреждает, что клиентам могут отказать в заемных средствах по причинам, не связанным с кредитными историями. Главные условия для выдачи кредитов — подтвержденная платежеспособность, предоставление в залог имущества, надежные поручители. Дополнительно гарантирует возврат займов получение в Совкомбанке зарплаты или пенсии.
Преимущества и недостатки
Многие финансовые учреждения помогают заемщикам улучшить репутацию, перечисляя минимальные суммы на карты или выдавая товарные кредиты. Иногда они направляют своих клиентов в Совкомбанк, так как только здесь действует специальная программа для улучшения КИ.
Преимущества программы:
- После правильного выполнения всех этапов программы репутация заемщиков улучшается.
- На первых трех этапах не требуется документально подтверждать доходы, предоставлять залог и поручителей.
- Уже на четвертом шаге банк предоставляет займы на крупные суммы. После их успешного погашения заемщик получает кредиты на выгодных условиях.
- Появляется возможность получать заемные средства в других банках.
- Для улучшения КИ заемщики часто погашают кредиты, выданные в микрофинансовых организациях. В этих случаях за заемные средства удерживают примерно 2% в день. В рамках программы Совкомбанк предоставляет кредиты с максимальной годовой ставкой 33,3%, что в двадцать раз меньше. При этом положительные записи банка ценятся выше.
Недостатки «Кредитного доктора» (КД):
- О первом этапе программы много отрицательных отзывов. Клиенты говорят, что до подписания договоров им не объяснили, что кредиты полностью расходуются на оплату услуг банка.
- Длительные сроки программы, высокая полная стоимость кредитов.
- Нет возможности сэкономить на процентах, так как программа теряет смысл при досрочном погашении.
- При успешном прохождении трех этапов банк не всегда предоставляет кредиты, превышающие «Экспресс плюс».
- Нет гарантий для получения заемных средств в других банках.
Можно ли не платить за КД
После подписания документов клиенты добровольно принимают обязательства по погашению займов с процентами. Центробанк РФ выпустил памятку для получателей потребительских кредитов, в которой предупредил о необходимости оценивать свои финансовые возможности. Рекомендуются ежемесячные выплаты, не превышающие 50% от доходов плательщика.
Если не платить за КД, специалисты банка будут постоянно напоминать заемщику о задолженности, а затем долг передадут коллекторам. Банк может подать на клиента исковое заявление в суд. После принятия по иску положительного решения допускается погашение задолженности за счет имущества заемщика (пункт 68 федерального закона №229-ФЗ).
Как расторгнуть договор по «Кредитному доктору»
Заемщик на любом этапе имеет право выйти из программы, если не считает возможным дальше платить за услуги по улучшению КИ. Для расторжения договора необходимо подать заявление в том же офисе, где была оформлена программа. Клиент может вернуть заемные средства без процентов в течение 14 дней после подписания договора, если до этого не полностью разобрался в продукте.
Необходимо полностью погасить задолженность по займу, выплатить проценты и комиссии. Кредит «Экспресс плюс» можно погасить за счет заемных средств, перечисленных на пластиковую карту. После выплаты кредита рекомендуется взять справку об отсутствии задолженности по нему перед банком.
Несмотря на сложности программы, исправить кредитную историю в Совкомбанке возможно. Для этого клиент должен с помощью профессионального консультанта разобраться во всех условиях. Восстановление репутации заемщика происходит после успешного погашения кредитов на третьем и четвертом этапах. Известны случаи, когда после «лечения» заемщики не только получали ипотечные кредиты, но и приобретали статус премиальных клиентов.
